甄别靠谱平台：“骨灰级”P2P投资人干货分享

       据网贷之家统计，截至2015年11月P2P累计平台数量为3769家，累计问题平台数量就有1157家，占比达到30%。平台一旦跑路，投资人很可能连本金都无法收回。静下心来看这些跑路平台骗贷招数是多么惊人的相似，你被骗了么？

      笔者虽然不是行业大咖，但投资P2P也已经有些年头，投资过的平台少说也有几十家，一些经验和平台梳理在此分享。如何甄别平台，我觉得要看以下几点。

      一、看平台资质

      众所周知，现在的P2P平台大致分国资系、银行系、风投系、券商系、上市公司系、小贷公司系、草根系等。普通投资者可能本着国资、银行等有背景的平台就一股脑扎进去了，殊不知很多银行系和国资系的P2P却是行业里最尾大不掉的，与其他平台比，问题有过之无不及。

      与普遍的观点不同，个人认为分派系的意义不大。在资本和资源的基础上，派系之中往往会有交叉，很多民营平台也是草根平台也拿到了风投甚至与上市公司也有牵连。另外，与很多投资人盲目追随国资系不同，在市场经济体制下，我更倾向于选择更具活力的民营系，毕竟老大哥耍流氓你是没有办法的，而在过渡僵化的体制内，不利于企业的创新决策，所以，无论是资本运作还是业务发展，未来我更加看好民营系。

      抛开派系之争，主要看几点：1. 看成立时间：时间是检验真理的有力标准 2.看平台实缴资本：拿钱说话，不会错 3.看股东背景：让大佬站台？还是股东说了算。

      这一方面，个人推荐：陆金所、宜人贷、人人聚财

      二、看标的和利息

      P2P业内的用户都是惊弓之鸟，利息太低看不上，利息太高又怀疑平台高息敛财跑路。那么不如参考一下数据，据网贷之家统计，当前行业平均利率是12.56%。据此前发布的司法解释，超过18%的基本已经不用看了，行业平均线左右还算是比较安全的。当前平台都会有一个产品层次，利率水平根据期限划分不同，比如人人贷有6%-10%不等，人人聚财有7%-14%不等。

      这里的另外一个原则是看资金流向，标的是否有项目对应。与人人贷、人人聚财类似，P2P平台发布的线上理财计划基于大数定律，做到小而分散，一般有限额，与线下项目的数额形成匹配，项目投向与信息都比较明晰。而一些发布短标过多，利息过高，产品又无限额的平台则应该避而远之。

      同时标的也可以有所区分，总体而言，有资产抵押的标的如车贷、房贷更为安全，信贷则风险最高，投资人可根据这个层级酌情选择平台。

      三、看平台保障措施

      总体来看，当前平台的保障措施主要有两个面向：交易安全保障、投资安全保障。前者如是平台与保险公司的合作，有利网、PPmoney、人人聚财等与阳光保险达成的合作就是这一类型，其主要保障的是用户理财账户被盗转盗用的风险，因此，平台破产、欺诈等的理赔不在此范畴。

      另一类是投资安全保障，即此前很多平台宣称的“本息保障”。尽管广告法已经不允许这样宣传，但当前很多平台这方面还是有实质性的措施的。一般的方法有两种：1.风险备付金：平台从每笔投资中提取风险备付金，及时应对坏账风险。2.第三方担保机构：引入担保机构提供本息保障。这么来看，就要好好考察下其风险备付金是否充足，资金托管情况如何，以及担保机构的实力怎么样。这些信息还是可以自己查到的。

      无论保障如何，终归是要看平台的风控实力的，在这方面，其自主风控模型做的如何，合作征信机构的实力怎么样，线下网点布局是否深入，都是可以去考察的面向。

      四、沟通走动看状态

      其实一些朴素的方法也能试探一个平台是什么状况，不管是微信、qq、邮件或是论坛，平台的管理层你是否能联系到，或者看到他们的动态？讲一个个人的经历，此前旁听一个P2P业内论坛，看到人人聚财的CEO许建文在台上路演，这个人看上去不怎么讲究时尚，但说话很朴实。论坛完了很多投资人去加微信都来者不拒，到现在我还能看到他朋友圈，清一色是创业思考和风险控制，偶尔跟他发消息询问也能得到回复。

      另外，一些平台到底运营情况怎么样，其实如果就在本地的话可以去登门看看，一个创业团队的精神风貌如何，现场看看去呗。笔者就去深圳一些平台走过，其实他们还是很愿意接待投资人，听听投资人的想法的。

      跟CEO许建立这样的联系后，投资起码让我个人放心。